“商無(wú)誠(chéng)不興，業(yè)缺信難隆”，社會(huì)信用體系建設(shè)的必要性和迫切性伴隨我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的深入日益顯著。對(duì)此我們應(yīng)透過(guò)對(duì)日本企業(yè)征信體系發(fā)展特點(diǎn)的分析，探求我國(guó)確立企業(yè)征信體系的思路。

一、日本企業(yè)征信體系發(fā)展的特點(diǎn)

(一) 由不被認(rèn)知到經(jīng)濟(jì)活動(dòng)不可或缺的潤(rùn)滑劑。日本最早的企業(yè)征信公司為商業(yè)興信所，成立于 1892 年。經(jīng)過(guò)百余年的發(fā)展，日本征信市場(chǎng)目前已發(fā)展到相當(dāng)規(guī)模，征信在維持國(guó)民經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)上發(fā)揮著重要的調(diào)節(jié)作用。征信公司調(diào)查報(bào)告成為企業(yè)開(kāi)拓新客戶(hù)、提 供信用額度的重要衡量指標(biāo)，是政府有關(guān)部門(mén)對(duì)參加政府采購(gòu)企業(yè)的資格審查重要項(xiàng)目，同時(shí)也是銀行對(duì)外貸款的重要判定條件。

(二) 被征信企業(yè)由態(tài)度消極到理解配合。企業(yè)對(duì)于早期的信用調(diào)查普遍持警惕、排斥、拒絕態(tài)度，其中不乏將調(diào)查員拒之門(mén)外、侮辱漫罵等行為，表現(xiàn)出社會(huì)整體的不信任感。

今天，企業(yè)已普遍認(rèn)同其在經(jīng)濟(jì)生活中的作用，將其作為參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的游戲規(guī)則。態(tài)度轉(zhuǎn)為謹(jǐn)慎警惕、理解和配合。

(三) 由分散經(jīng)營(yíng)到集中壟斷。在征信業(yè)出現(xiàn)之初，大量企業(yè)和個(gè)人涌入，魚(yú)龍混雜，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)激烈。伴隨市場(chǎng)的成熟化，20 世紀(jì) 60 年代起寡頭集中的趨勢(shì)日益明顯，帝國(guó)數(shù)據(jù)銀行 (以下簡(jiǎn)稱(chēng)帝國(guó)) 和東京商工兩家占據(jù)了市場(chǎng)份額的 60%-70%，并將這一態(tài)勢(shì)保持至今，呈現(xiàn)出集中壟斷的長(zhǎng)期性、穩(wěn)定性。分析其中原因，則主要源于其智力勞動(dòng)密集型、資料經(jīng)驗(yàn)積累型的行業(yè)特征，即需要 大量的調(diào)查員、分析員，全國(guó)網(wǎng)絡(luò)，大量企業(yè)的長(zhǎng)期資料等，對(duì)此一般公司難以逾越。

(四) 由手工操作到數(shù)據(jù)集成。科技的發(fā)展對(duì)征信業(yè)的促進(jìn)是巨大的。計(jì)算機(jī)使征信公司于 20 世紀(jì) 60 年代末擺脫手工操作進(jìn)行數(shù)據(jù)積累、計(jì)算，此后著手建立數(shù)據(jù)庫(kù)，又引進(jìn)數(shù)理分析概念，對(duì)企業(yè)大量的財(cái)務(wù)報(bào)表等進(jìn)行集成分析，總結(jié)出預(yù)測(cè)企業(yè)償還能力、破產(chǎn)風(fēng) 險(xiǎn)的評(píng)估模型，實(shí)現(xiàn)了定量分析，極大地提高了預(yù)測(cè)精度，更提高了行業(yè)整體的信譽(yù)度。

(五) 服務(wù)內(nèi)容由單一到多樣。相較發(fā)展初期的以提供企業(yè)簡(jiǎn)單資信情況為主，日本征信目前已經(jīng)發(fā)展到產(chǎn)品系列化、定期化、深入化、高附加值化，轉(zhuǎn)型為綜合情報(bào)產(chǎn)業(yè)。

(六) 由政府資助到自由經(jīng)營(yíng)。帝國(guó)創(chuàng)業(yè)百年史表明：對(duì)于行業(yè)的發(fā)展日本政府在初期給予了一定扶持，特別是在資金和協(xié)助銀行進(jìn)行資信調(diào)查方面。目前日本征信業(yè)已經(jīng) 步入正軌，政府參與的痕跡幾乎難以尋覓。而兩者間定位更接近主顧關(guān)系，政府對(duì)外免費(fèi)公開(kāi)信息，同時(shí)有償使用業(yè)界的服務(wù)，如破產(chǎn)分析、行業(yè)預(yù)測(cè)等;政府不干 預(yù)業(yè)界的經(jīng)營(yíng)，同時(shí)在立法方面也沒(méi)有特別針對(duì)性的法律、法規(guī)。對(duì)此，日本的業(yè)界人士表示，自由經(jīng)營(yíng)有利于保持信用調(diào)查的公平、獨(dú)立，保證調(diào)查結(jié)果的客觀、 公正，從而促進(jìn)行業(yè)的長(zhǎng)久健康發(fā)展。

(七) 政府對(duì)信息的披露逐漸走向開(kāi)放。政府對(duì)其掌握信息的開(kāi)放程度是決定征信業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵要素。日本政府從擴(kuò)大社會(huì)知情權(quán)的角度出發(fā)，對(duì)其掌握的信息逐步采取開(kāi)放的做法。特別是在 2001 年《政府信息公開(kāi)法》實(shí)施后，大量信息免費(fèi)向社會(huì)公開(kāi)。

(八) 外國(guó)資本由單獨(dú)開(kāi)拓到當(dāng)?shù)刭Y本合作。面對(duì)日本龐大的征信需求，以世界巨頭鄧白氏為代表的外國(guó)公司曾計(jì)劃單獨(dú)進(jìn)入日本市場(chǎng)。但鑒于帝國(guó)和東京商工兩強(qiáng)已具備 相當(dāng)實(shí)力，同時(shí)日本社會(huì)又講求人際關(guān)系，這些因素，迫使鄧自氏放棄最初計(jì)劃，最終被迫以委托東京商工代為調(diào)查的方式間接開(kāi)展對(duì)日業(yè)務(wù)。

(九) 行業(yè)發(fā)展隨景氣波動(dòng)而起伏。分析日本征信業(yè)發(fā)展歷程，可以發(fā)現(xiàn)其隨景氣起伏而成長(zhǎng)或停滯。特別是在景氣下滑時(shí)，其需求反而逆向上揚(yáng)，充分證明了其對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的潤(rùn)滑功能，即在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)新陳代謝活躍時(shí)，對(duì)其需求則大;平穩(wěn)時(shí)，則需求較少。

從總體上看，目前日本企業(yè)征信業(yè)已經(jīng)步入成熟發(fā)展的軌道，其與經(jīng)濟(jì)整體的融合度相當(dāng)密切，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中扮演著難以替代的角色。但是，受制于國(guó) 情等因素，其也存在薄弱環(huán)節(jié)：一是跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的欲望不強(qiáng);二是政府信息披露網(wǎng)絡(luò)化程度不高;三是銀行不能對(duì)外提供企業(yè)信用照會(huì)，這與西方金融機(jī)構(gòu)截然迥異， 削弱了銀行在征信調(diào)查中的作用。

二、日本企業(yè)征信體系對(duì)我國(guó)的啟示

我國(guó)目前正處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，企業(yè)征信體系尚處在萌芽狀態(tài)：進(jìn)入門(mén)檻低，從業(yè)企業(yè)較多，缺少具有全國(guó)調(diào)查網(wǎng)絡(luò)、實(shí)力雄厚的大公司;企業(yè)通過(guò) 信用調(diào)查方式規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)不強(qiáng);企業(yè)對(duì)接受信用調(diào)查持排斥態(tài)度的較多;政府統(tǒng)計(jì)、強(qiáng)制申報(bào)制度不完善，對(duì)外信息公開(kāi)化程度不高，信息公開(kāi)手段落后等。這 些狀況與日本企業(yè)征信體系建立初期有許多相似之處，通過(guò)分析日本，我們可以得到很多啟示：

(一) 企業(yè)征信體系建設(shè)是一個(gè)漫長(zhǎng)過(guò)程，不能操之過(guò)急，需通盤(pán)考慮。其行業(yè)定位應(yīng)為特殊服務(wù)業(yè)，是一種文化，一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)文化。經(jīng)濟(jì)活動(dòng)各方對(duì)其的認(rèn)可、理解是其發(fā)展的基石，因此守信意識(shí)、征信意識(shí)、被征信意識(shí)的培育將是十分重要的。

(二) 要堅(jiān)持市場(chǎng)化為主的思路。日本以民間為主;而中國(guó)的經(jīng)驗(yàn)也表明，以國(guó)家為主體將會(huì)因利益分配不清而導(dǎo)致缺乏責(zé)任感和義務(wù)感，以及帶來(lái)獨(dú)立性、客觀性和公正 性的問(wèn)題。此外，從社會(huì)經(jīng)濟(jì)層面考慮，征信業(yè)不完全類(lèi)同于律師事務(wù)所，會(huì)計(jì)師事務(wù)所等經(jīng)濟(jì)支撐服務(wù)業(yè)。市場(chǎng)化運(yùn)作的商業(yè)機(jī)構(gòu)更具有維持公正的本質(zhì)動(dòng)力。同 時(shí)相對(duì)于民間，政府的職責(zé)和作用更在于：完善政府信息公開(kāi)制度，提高社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)，培育征信人才，制定政策促進(jìn)征信行業(yè)發(fā)展等方面打好基礎(chǔ)、創(chuàng)造軟環(huán)境。 在推動(dòng)企業(yè)征信體系建設(shè)過(guò)程中，政府部門(mén)絕不能從事具體的商業(yè)化征信活動(dòng)。

(三) 可以對(duì)征信業(yè)采取適度扶持政策。企業(yè)征信體系的建立在微觀上反映為企業(yè)規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，提高授信決策，在宏觀上則反映為提高國(guó)富，減少損失，謀求國(guó)民經(jīng)濟(jì)的 總體穩(wěn)定平衡。因此，國(guó)家對(duì)行業(yè)整體的發(fā)展，不宜一線而畫(huà)，置身其外，可以借鑒日本做法，從加快建設(shè)企業(yè)征信體系的角度，在資金、政策上等采取適當(dāng)?shù)姆龀?戰(zhàn)略。

(四) 要走適當(dāng)集中的道路。征信業(yè)的智力資源密集型、經(jīng)驗(yàn)積累型的產(chǎn)業(yè)特征十分明顯。一個(gè)具有權(quán)威、得到國(guó)內(nèi)認(rèn)可的征信企業(yè)必須有強(qiáng)大的專(zhuān)業(yè)人員、專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗(yàn)、數(shù) 據(jù)、網(wǎng)點(diǎn)等支撐。目前我國(guó)企業(yè)依舊處于地域經(jīng)營(yíng)、分散經(jīng)營(yíng)，尚未走上全國(guó)經(jīng)營(yíng)、規(guī)模經(jīng)營(yíng)的道路，國(guó)家對(duì)此可以適當(dāng)引導(dǎo)，促使市場(chǎng)盡快孕育出中國(guó)的鄧白氏。

(五) 對(duì)中外資的搭配應(yīng)有合理的考慮。日本的經(jīng)驗(yàn)表明，征信背后蘊(yùn)含著濃厚的人文因素。同為東方內(nèi)斂民族、重視人情交往的儒教國(guó)家、中國(guó)可能會(huì)有類(lèi)似傾向：對(duì) “外來(lái)者”難以打開(kāi)心扉，而對(duì)“同胞”則可略坦胸襟。同時(shí)，過(guò)分倚重外資將使決定企業(yè)信用命運(yùn)的大權(quán)盡掌外國(guó)之手。這也在一定程度上意味著：作為民族企業(yè) 綜合體的國(guó)家，其信用評(píng)估權(quán)也將落入外國(guó)囊中。因此，可以考慮在未來(lái)形成以我為主、外資為輔的市場(chǎng)格局。

三、有關(guān)建議

目前，黨中央和國(guó)務(wù)院已做出加快社會(huì)信用體系建設(shè)的戰(zhàn)略部署，為此提出如下建議。

(一) 政府層面，以推動(dòng)為主。考慮制定《政府信息公開(kāi)法》，以法律手段保證政府部門(mén)掌握的信息能夠及時(shí)、全面、無(wú)差別地公開(kāi);考慮完善國(guó)家有關(guān)機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)、申報(bào) 內(nèi)容;促進(jìn)工商、稅務(wù)、海關(guān)、法院等加大信息披露力度，改善披露方法，盡量采取網(wǎng)上公布、查詢(xún);推動(dòng)有條件的協(xié)會(huì)、商會(huì)等行業(yè)組織參與征信體系的建設(shè)。

(二) 征信公司層面，以培育為主。鼓勵(lì)企業(yè)提高信用調(diào)查水平，改善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，通過(guò)定期出版破產(chǎn)信息等刊物，提高社會(huì)整體對(duì)征信的認(rèn)知度;重視引進(jìn)外國(guó)征信公司， 鼓勵(lì)中外合作，加強(qiáng)雙方的資金、技術(shù)、人員合作。考慮設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)基金，在對(duì)全行業(yè)進(jìn)行摸底調(diào)查的基礎(chǔ)上，甄選出一批有實(shí)力、信譽(yù)度高的重點(diǎn)公司，對(duì)其設(shè)備購(gòu) 置、人員培訓(xùn)、數(shù)據(jù)庫(kù)建立予以資金扶持，指導(dǎo)其做強(qiáng)、做大，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，盡快形成一批市場(chǎng)可以信賴(lài)的信用調(diào)查企業(yè)。通過(guò)上述努力，力爭(zhēng)在將來(lái)培養(yǎng)出以幾家大 型重點(diǎn)公司領(lǐng)軍，若干專(zhuān)業(yè)公司和一些區(qū)域公司配合;內(nèi)資為主，外資為輔的征信企業(yè)體系。

(三) 市場(chǎng)層面，以普及為主。大力普及信用知識(shí)，開(kāi)展全社會(huì)范圍內(nèi)的誠(chéng)信宣傳教育，弘揚(yáng)誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)道德風(fēng)尚，宣揚(yáng)信用調(diào)查的必要性;對(duì)大型企業(yè)進(jìn)行信用管理知識(shí)培訓(xùn)，鼓勵(lì)企業(yè)建立專(zhuān)門(mén)的資信審查部門(mén)和信用管理制度。

(四) 被調(diào)查方層面，以宣傳為主。宣傳征信在國(guó)家經(jīng)濟(jì)生活中的重要作用，宣傳征信在方便優(yōu)良企業(yè)獲得優(yōu)惠貸款、拓展業(yè)務(wù)等方面的作用。